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重疾险需要了解的事情以及要避免的误区

2018-11-21 5959 分享到:

现在重大疾病的发生越来越频繁,所以重疾险也让更多的人关注,那么对于重疾险是需要了解的事情以及要避免的误区有哪些呢?那么下面就为大家推荐《重疾险需要了解的事情以及要避免的误区》,欢迎阅读。

重疾险需要了解的事情以及要避免的误区

重疾险需要了解的事情以及要避免的误区

重疾险需要了解的那些事情

1. 疾病的定义

同样的疾病名称,但理赔所达到的理赔标准是不同的。比如最常见的癌症,有些公司确诊原位癌就理赔,而有些公司要求必须扩散到其他组织才能理赔。再比如中风,有的公司定义任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24小时就可以,而有的公司要求必须疾病确诊180日后,仍遗留障碍才可以。所以,我们不能只在乎上面提到的保障范围的“数量”,而要在乎保障范围中的“质量”。定义的明确性也代表着理赔的顺利性,如果定义写的含糊,就有了扯皮的空间,这个也要注意。

2. 法律依据

涉及到理赔问题,免不了会产生纠纷,这时就需要有强有力的法律制度和监管机构作支撑。当消费者的正当权益收到损失时,可以通过各种方式寻求帮助和支援。例如,作为成熟市场的香港保险业,就有着一整套的监管模式。1990年2月成立的保险索偿投诉局,就为了专门处理各类保险理赔纠纷,100万保额以内的保单只需要通过保险索偿局解决,超过100万再通过法庭诉讼解决,最大程度上保护消费者的利益。不靠贿赂,不走走后门,注重契约精神,这也是切实保护客户利益的最稳妥的方式。

3.核保

这一块也有很大区别,有些公司是“严进宽出”,核保时非常的严格,你需要如实的申报自己的健康状况,公司会根据你的条件做出承保决定。一旦通过核查,之类理赔过程非常轻松,无论是在国内还是国外,只要符合理赔条件,之后的手续都会很简单。而有些公司就恰恰相反,为了吸引客户,采取事后核保,什么疾病都能买,很多人还认为是好事,殊不知之后理赔就会困难重重,到时候只能自食苦果。所以,我们一定不要小看这一点,优先选择大公司,即使刚开始很严格,但为了之后理赔的顺畅也是值得的。

另外,无论是境内还是境外,在理赔时若查出有瞒报的病情,都会因诚信问题导致合约失效,不要觉得顾问帮你瞒报就是好事,最后如果因诚信问题而不能理赔,后果都要自己承担。有的人可能会说,那保险公司不好好管理员工,难道要我们自己去挑吗?答案当然是肯定的,有很多客户跟我沟通时,让我帮他瞒报,让我给他返佣,哪怕我说了无数次这是违法的,对我的职业生涯,对他日后的保单都没有任何好处,可为了点眼前利益,还是会有人选择相信那些忽悠他的人。有时候在虎园外面,你提醒他老虎会吃人,是会有人不信的,进去了才知道有生命危险。所以,这个问题是相互的,希望大家想通这个问题,真正能保护自己的是原则是合法合规,而不是给你走后门靠人情。

4.理赔次数

如果以上的问题通通都注意到,那基本理赔就没什么问题了,终于可以松一口气了,然鹅虽然过了关,但其实还有一个问题值得我们深思,重疾只会得一次吗?它会像水痘一样,得过一次就终身免疫了吗?

这么问吧,犯过心脏病未来就不得得癌症了吗?如果真的这样就好了,显然我们一生患两种以上重疾是可能的。但是我们的重疾险是有规定,得过一次,之后就不可以再保了,所谓“一次患病保障终止”,这无疑是很大的弊端。后来随着产品的完善和市场的改革,逐渐推出了多次赔付的重疾险。这种保险就有效的规避掉了之前的情况,不存在得了重疾,保障就终止。所以,平时客户咨询我如何选择的时候,我都会建议中青年客户选择多次赔付的产品,既然你都知道预防风险,为什么不做的彻底些呢?但是针对中老年客户,就要另当别论,因为患两次以上的重疾概率已经大大降低,这种情况下可能就会建议选择单次赔付的产品。优秀的理财顾问一定会站在你的角度去量身定制,而不会千篇一律的推荐,毕竟药不可以乱吃,要能治病才行。

重疾险需要避免的误区有哪些?

一、保障疾病越多越好

一般的重疾险产品中,保障范围一定包括保监会要求的六种疾病,包括急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、癌症、脑中风后遗症、终末期肾病。此外,还有19种较为常见重大疾病,基本上绝大多数的重疾险产品都保障了这25种重大疾病。

因此很多包含了上百种重疾的的重疾险,只是把病种分得很细,或者将重大疾病和轻症疾病合计,显得保障范围很广。但对大部分人来说,这些产品的实用性不强,性价比不高。而且保障疾病越多,保费越高。一味的追求保障疾病的数量,可能会花冤枉钱。

二、保额越高越好

虽然我们说,重疾险的保额越高越好,但也要看消费者的家庭经济情况。一场大病的治疗费用少则十几万,多则上百万,高保额固然能提供一个更好的治疗环境和减轻家庭的负担。但在缴费过程中,同样过高的保费也会给家庭带来负担。

因此,购买重疾险应该根据消费者年可支配水平和被保险人的收入占家庭总收入的比例来确定保额。30万起步,在保费的预算内,尽可能购买保额高的重疾险。

三、一次性缴费

很多经济状况较好的消费者在购买重疾险时会倾向于一次性缴完所有保费,尽管重疾险可以一次性趸交,但消费者应该据自己的年龄和收入水平来设定缴费年限。重疾险本质是转移风险,在通货膨胀的影响下,分期缴纳的重疾险说不定实际保费比一次性缴费的重疾险更低。

而且,如果被保险人在缴费期间不幸罹患重疾,则缴费停止,还可以获得保险金赔偿。

四、理财型重疾险更好

很多人也会很犹豫,如果缴纳了保费却无灾无难,那保费不就白交了?这一类人群就可能倾向于购买理财型的重疾险,那是否是如此呢?

理财型重疾险的保费高于纯保障型重疾险,而且投资收益不确定,要看保险公司和市场情况,也有可能投资收益为零,那么相同保障下还是纯保障型重疾险更为划算。而且,我们购买保险是为了获得保障,而不是获得收益,切记不要本末倒置。

五、多次赔付

多次赔付指的是保险公司在第一次赔付后,保险合同继续有效,如果被保险人再次发生重疾,依然可以获得赔偿。听起来很好,那么事实是什么样的呢?

这其中有这些因素,首先是患者的存活率,然后是再次赔付的间隔期,并且要确保再次患病的重大疾病也在保障疾病范围内。而拥有多次赔付条款的重疾保费要增加10%到30%。根据保监会统计,实际上能够获得二次赔偿的概率仅仅不到20%。很明显,付出和保障不成比例,所以其实不一定就非常值得购买。

六、香港重疾险

香港重疾险最近被越炒越火,它的保费更低,而且带有分红,对部分疾病的定义也更加宽广,对于治疗手段的要求较国内更少,免责条款也更少,的确拥有很多好处。但是近年来,国内重疾险产品也在快速发展,差价已经越来越小,而且国内的重疾险对原位癌的保障更全面,也有针对轻症的单独赔付。所以,消费者不需要一味追求香港重疾险。

以上就是关于重疾险要避免的误区以及需要了解的事情,当然在了解完之后你们可以更好的选择适合自己重疾险。

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