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购买重疾应不应该带身故保障?两者有何区别

2018-12-03 5814 分享到:

生活中越来越多的人会购买重疾保险,这个时候很多人就会问,那么在购买重疾的时候是否要带身故保障,对于这样的问题很多人都不知道有什么样的解释,当然也有人会问重疾带不带身故之间有什么样的区别?那么下面就为大家推荐《购买重疾应不应该带身故保障?两者有何区别》,欢迎阅读。

购买重疾应不应该带身故保障?两者有何区别

购买重疾应不应该带身故保障?两者有何区别

其实,关于用户问到的这个问题,涉及到重疾险的类别问题。目前市场上的重疾险无非分为2种:传统终身重疾险和纯消费型重疾险。

传统终身重疾险:

市面上80%以上的重疾险,都是传统保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任主要有两种:疾病和身故保障。

比如,大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、人保福、弘康哆啦A保、天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、天安人寿爱立方、复星保德信星满意等。

这些产品最大的特点就是能够保证被保险人无论如何,终身都会拿到一次保额。也就是这类产品可以100%的赔付。

简单来说,假设你购买了这些保险中的一份,保额50万,即使你活到100岁,就算终身没有生病,自然死亡,保险公司也要赔付你50万的保额。

纯消费型重疾险

这类产品就是不含身故保障责任,只有疾病保障,也就是没有寿险责任的重疾产品。

这类产品,我们常见的有弘康健康一生A+B、百年康惠保、复星联合康乐一生e生等。这类产品并不能做到100%赔付,只有发生了约定重疾才给予赔付;如果在保障期间身故,保险合同终止。

简单说,假设你购买了这些保险产品中的一份,保额50万,在保障期间, 被保险人由于意外导致身故,那么保险不赔付,保险合同终止。

看到这里,有些朋友可能就问小新了:这样看起来传统终身重疾险更为合算一一些啊,最起码最终都会赔付一次,而纯消费型保险,要是得了其他疾病或出意外的话,保险不就白买了。

其实,关于这个问题,就要看,这类重疾险的赔付原则和保障内容了。

1.保费上

不用多想,在保费上,传统终身重疾险的保费绝对要比纯消费型重疾险要高很多!

传统终身重疾险:30 岁男性,50万保额保终身,20年缴费,每年保费在1.1万-1.6万元之间。纯消费型重疾险:30 岁男性,50 万保额,20年交费,保到70 岁,每年保费约在4000-7000元左右,相比之下保费支出会更少。

而且由于纯消费型重疾险去掉了寿险保障,还可以选择保障一段时间,比如只保到 70 岁或80岁甚至终身,所以每年保费可以做到非常非常低。

把购买纯消费型重疾险的剩余的保费可以用来购买其他保险产品,比如,你要觉得缺少身故保障的话,可以再购买一份寿险,配合这份重疾险产品,也完全可以达到传统终身重疾险的效果,甚至赔付的金额更大。尤其是定期寿险,保费更低。

这点大家要清楚,可以在购买前计算清楚。

2.赔付原则

上述小新也说了,传统终身重疾险的疾病和身故保障,只赔付一个,也是终身必赔的产品;而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付,身故不赔付,保险合同终止。

这样,看似传统终身重疾险有很大的优势,但其实保费很贵,购买纯消费重疾险后剩余保费,完全可以购买一份寿险进行搭配。而单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付,和传统终身重疾险的赔付原则对比:

传统终身重疾险:疾病和身故保障,只赔付其一。

纯消费型重疾险搭配寿险:或有可能得到双重保障,双赔付。

如果得约定重疾险在先,身故在后,那么纯消费型重疾险和寿险都赔付;如果身故在先,得约定重疾在后,只能拿到寿险赔付。

所以,大家在选择产品之前,一定要考虑和计算清楚这两类产品。

面对此情况,小新给予大家一些建议:

如果你预算充足,直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险;

但如果你目前预算有限,希望能在第一次不幸罹患重大疾病时,能有足够高的保额来做患病后的收入补偿,小新建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险(例如百年康惠保、弘康健康一生等),也许更适合你。

这两类产品没有好坏对错之分,大家需要根据自己的需求和预算,按需选择传统的重疾险,或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。

当然看到这里,还会有人问:“重疾险带不带身故责任有什么区别?”那么下面就跟小编一起来看看两者之间的区别是哪里呢?

重疾险带不带身故责任有什么区别?

1 赔付范围不

从字面意思就很容易理解:

不带身故责任的重疾险只有罹患合同约定的疾病才能够赔付,如果因为其他原因导致身故,是不赔付的。

带身故责任的重疾险,无论是罹患合同约定的疾病还是身故,都能够得到赔付;而且,保障终身的、带有身故责任的重疾险,是肯定能够获得保额的赔付。

2 保费不同

因为带身故责任的重疾险,风险发生率肯定比纯重疾险要高。如果是保障终身的赔付率是100%,所以带身故责任的重疾险肯定比纯重疾险的保费要高。以复星联合康乐E生重疾为例,是否带身故责任的保费如下图所示:

3 现金价值不同

现金价值就是退保时能够退回的金额,对于不带身故责任的重疾险来说,也是身故时可以获得的金额。

因为现金价值的这种不同特征,所以又将含有身故责任的、保障终身的重疾险称为“储蓄型重疾险”;而其他三种(含身故定期重疾、不含身故定期重疾、不含身故终身重疾),因为保障期满后现金价值为0(除了达尔文1号),所以又被称为“消费型重疾险”。

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